Bonjour

J'ai une question simple (peut-être même simpliste, je m'en excuse...) sur
le TEG.

On m'annonce un prêt d'un montant de 3800 euros
remboursable en 36 fois 114.83
avec des frais de dossier de 38 euros
soit un cout total du crédit de 371.88

On m'indique alors un TEG de 6.40 %

Mon problème est le suivant : si je déposais ces 3800 euros sur un Livret à
3,5% pendant 3 ans,
j'obtiendrais des intérets de 399 euros

comment un taux de 3.5 % peut rapporter plus que ne me couterait un crédit à
6.40 % ???

Et là, je me dis que je ne comprends pas tout...
Si vous aviez qques minutes pour m'expliquer , je serais preneur...
Merci d'avance.

vincent

Le 01/24/2007 10:27 PM, vmy nous fit lire :
> Bonjour
>
> J'ai une question simple (peut-être même simpliste, je m'en excuse...) sur
> le TEG.
>
> On m'annonce un prêt d'un montant de 3800 euros
> remboursable en 36 fois 114.83
> avec des frais de dossier de 38 euros
> soit un cout total du crédit de 371.88
>
> On m'indique alors un TEG de 6.40 %
>
> Mon problème est le suivant : si je déposais ces 3800 euros sur un Livret à
> 3,5% pendant 3 ans,
> j'obtiendrais des intérets de 399 euros
>
> comment un taux de 3.5 % peut rapporter plus que ne me couterait un crédit à
> 6.40 % ???
>

Parce que l'un (le 3,5) s'applique sur un capital fixe et des
intérêts capitalisés une fois l'an;
et que l'autre s'applique sur un capital demandant des intérêts
chaque mois et en diminution (la diminution n'est pas constante: au
début, il y a beaucoup d'intérêts, et peu de capital, remboursé par
mensualité).
L'évolution du capital restant dû (et donc produisant des intérêts à
payer) n'est pas une droite, mais plutôt un genre de cosinus (pour
l'idée de la forme, hein, ce n'est mathématiquement pas un cosinus,
c'est juste pour donné l'image), donc ça ne facilite pas les
comparaisons... d'ou le TEG.

La Caisse d'epargne a beaucoup joué il y a quelques années sur cette
comparaison fallacieuse !

L'argument était de dire : placez une somme sur votre livret A, et
ré-empruntez la à un taux 2 fois plus élevé, les intérêts se compenseront.

Je me demande combien de personnes se sont laissé arnaquer par cette offre
"alléchante".

il n'empèche que j'ai beau tourner et retourner le tableau d'amortissement
d'un côté et mes calculs d'intéret de l'autre, et je ne vois pas où la
banque gagne de l'argent....


"Euthymenes" <ah241991_enlever@free.fr> a écrit dans le message de news:
45b8658f$0$4309$426a74cc@news.free.fr...
> La Caisse d'epargne a beaucoup joué il y a quelques années sur cette
> comparaison fallacieuse !
>
> L'argument était de dire : placez une somme sur votre livret A, et
> ré-empruntez la à un taux 2 fois plus élevé, les intérêts se compenseront.
>
> Je me demande combien de personnes se sont laissé arnaquer par cette offre
> "alléchante".
>
>

"vmy" <mercy.vincent@wanadoo.fr> a écrit dans le message de news:
45b916e7$0$25910$ba4acef3@news.orange.fr...
> il n'empèche que j'ai beau tourner et retourner le tableau d'amortissement
> d'un côté et mes calculs d'intéret de l'autre, et je ne vois pas où la
> banque gagne de l'argent....

Quand vous empruntez à 5% et que vous placez à 2,5%, vous perdez 2,5% sur la
différence, qui vont donc dans la poche de la banque.

JL.

"vmy" <mercy.vincent@wanadoo.fr> a écrit dans le message de news:
45b916e7$0$25910$ba4acef3@news.orange.fr...
> il n'empèche que j'ai beau tourner et retourner le tableau d'amortissement
> d'un côté et mes calculs d'intéret de l'autre, et je ne vois pas où la
> banque gagne de l'argent....

Comme d'hab quand on parle d'intérêts, il ne faut pas oublier que l'argent
se déprécie de 2% par an env. Donc 100 de 2006 valent 104 de 2008.
Payer plus d'intérêts n'est pas forcément un mauvais calcul quand on compare
la valeur du bien au début et à la fin de l'emprunt.

waouhhhh... merci pour cette intervention hyper convaincante !!!!!!



"JL" <JL@jlamy.com> a écrit dans le message de news:
45b92802$0$28775$426a74cc@news.free.fr...
> "vmy" <mercy.vincent@wanadoo.fr> a écrit dans le message de news:
> 45b916e7$0$25910$ba4acef3@news.orange.fr...
> > il n'empèche que j'ai beau tourner et retourner le tableau
d'amortissement
> > d'un côté et mes calculs d'intéret de l'autre, et je ne vois pas où la
> > banque gagne de l'argent....
>
> Quand vous empruntez à 5% et que vous placez à 2,5%, vous perdez 2,5% sur
la
> différence, qui vont donc dans la poche de la banque.
>
> JL.
>

On Wed, 24 Jan 2007 22:38:55 +0100, Le Forgeron <jgrimbert@free.fr>
wrote:
>et que l'autre s'applique sur un capital demandant des intérêts
>chaque mois et en diminution (la diminution n'est pas constante: au
>début, il y a beaucoup d'intérêts, et peu de capital, remboursé par
>mensualité).

Au fait les banques calculent-elles la somme totale des intérêts dus
pendant toute la durée du prêt et les font payer au début du prêt,
puis passent au remboursement du capital? Pourquoi faire comme ça
plutôt qu'à rembourser du capital et des intérêts chaque mois?

Vincent Delporte scripsit::
> On Wed, 24 Jan 2007 22:38:55 +0100, Le Forgeron <jgrimbert@free.fr>
> wrote:
>> et que l'autre s'applique sur un capital demandant des intérêts
>> chaque mois et en diminution (la diminution n'est pas constante: au
>> début, il y a beaucoup d'intérêts, et peu de capital, remboursé par
>> mensualité).
>
> Au fait les banques calculent-elles la somme totale des intérêts dus
> pendant toute la durée du prêt et les font payer au début du prêt,
> puis passent au remboursement du capital?

Non. Les intérêts sont produits à chaque mensualité sur le capital
restant dû; pour éviter que les intérêts ne se mettent à produire
eux aussi des intérêts, il est prudent de les rembourser d'abord!
(sinon ils se transforment en capital restant dû, ce qui n'est pas
une bonne affaire sauf pour le banquier)

> Pourquoi faire comme ça
> plutôt qu'à rembourser du capital et des intérêts chaque mois?

C'est ce qui se passe, mais comme les interêts sont produit par le
capital restant dû, leur part dans le montant du remboursement est
plus important au début; donc le capital restant dû décroit plus
lentement au début qu'à la fin.

Vous avez 1000 pommes, et 5% sont pourries, ça vous fait 50 pommes
pourries.
Vous avez 100 pommes, et 5% sont pourries, ça vous fait 5 pommes
pourries.

Si votre panier peut contenir 52 pommes, combien de pommes
mangeables rapporterait vous dans les cas de 1000 et 100 pommes avec
5% de pourries, sachant que vous DEVEZ y mettre d'abord toutes les
pourries ?

Les prêts longs, c'est ça: au début, vous remboursez difficilement 2
pommes de capital pour 50 d'intérets. Sur la fin, ça va beaucoup
plus vite pour le capital!

Bonjour ou Bonsoir à *Le Forgeron*
<jgrimbert@free.fr> qui nous disait :
|| Vincent Delporte scripsit::
||| On Wed, 24 Jan 2007 22:38:55 +0100, Le Forgeron <jgrimbert@free.fr>
||| wrote:
|||| et que l'autre s'applique sur un capital demandant des intérêts
|||| chaque mois et en diminution (la diminution n'est pas constante: au
|||| début, il y a beaucoup d'intérêts, et peu de capital, remboursé par
|||| mensualité).
|||
||| Au fait les banques calculent-elles la somme totale des intérêts dus
||| pendant toute la durée du prêt et les font payer au début du prêt,
||| puis passent au remboursement du capital?
||
|| Non. Les intérêts sont produits à chaque mensualité sur le capital
|| restant dû; pour éviter que les intérêts ne se mettent à produire
|| eux aussi des intérêts, il est prudent de les rembourser d'abord!
|| (sinon ils se transforment en capital restant dû, ce qui n'est pas
|| une bonne affaire sauf pour le banquier)
||
||| Pourquoi faire comme ça
||| plutôt qu'à rembourser du capital et des intérêts chaque mois?
||
|| C'est ce qui se passe, mais comme les interêts sont produit par le
|| capital restant dû, leur part dans le montant du remboursement est
|| plus important au début; donc le capital restant dû décroit plus
|| lentement au début qu'à la fin.
||
|| Vous avez 1000 pommes, et 5% sont pourries, ça vous fait 50 pommes
|| pourries.
|| Vous avez 100 pommes, et 5% sont pourries, ça vous fait 5 pommes
|| pourries.
||
|| Si votre panier peut contenir 52 pommes, combien de pommes
|| mangeables rapporterait vous dans les cas de 1000 et 100 pommes avec
|| 5% de pourries, sachant que vous DEVEZ y mettre d'abord toutes les
|| pourries ?
||
|| Les prêts longs, c'est ça: au début, vous remboursez difficilement 2
|| pommes de capital pour 50 d'intérets. Sur la fin, ça va beaucoup
|| plus vite pour le capital!

Ca démarrait pas mal, mais l'analogie est totalement fausse à la fin !

Rappel : les intérets de la première mensualité sont identiques quelle que
soit la durée du pret.
Ensuite, ca dépend de la durée de remboursement. Plus c'est long, plus la
part de capital dans la mensualité est faible. Et donc, proportionnellement,
la part d'intérets plus élevée.
Mais de la à avoir une proportion 50 d'intéret pour 2 de capital, il faut
emprunter en gros sur 30 ans à 11 %.
On en est loin aujourd hui !
--
A+ °°°[:]o)

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